Quand on a préparé notre départ pour l’Argentine, l’assurance a longtemps été la ligne la moins glamour de notre liste de préparatifs (juste après « résilier la box internet »). On a comparé, on a soupiré devant les conditions générales, et on a signé en se demandant si on avait bien tout compris.
Le problème, c’est que ce sujet ne devient passionnant qu’au pire moment : allongé sur un brancard à l’autre bout du monde. Autant y voir clair avant de partir. Une assurance voyage à l’étranger se choisit surtout en fonction de votre destination, de la durée du séjour et de ce que vous comptez y faire.
Votre carte Vitale s’arrête à la frontière
La carte européenne d’assurance maladie (la fameuse CEAM) fonctionne dans l’Union européenne, l’Espace économique européen, la Suisse et le Royaume-Uni. Elle ne couvre que les soins devenus nécessaires pendant le séjour, et selon les règles du pays visité. Autrement dit, si les patients sur place, paient une partie de leur poche sur place, vous aussi.
Hors Europe, vous pouvez demander un remboursement au retour, mais sur la base des tarifs français. Faire rembourser une nuit d’hôpital nord-américaine au tarif français, c’est un peu comme vider une piscine avec un verre à moutarde. Autrement dit, les tarifs n’ont tellement rien à voir que vous débourserez un montant conséquent. Et dans tous les cas, la CEAM ne prend jamais en charge le rapatriement.
La carte bancaire, ne fait pas tout pour vous assurer
Beaucoup de voyageurs partent en pensant être couverts par leur carte. Ça dépanne, mais c’est un parapluie pliant : très bien sous une petite averse, beaucoup moins sous la mousson.
Les garanties s’arrêtent en général au bout de 90 jours (parfois six mois sur les cartes haut de gamme), et surtout elles s’accompagnent de franchises. Sur les forums de voyageurs, on lit régulièrement le même genre de récit : une consultation à 80 euros remboursée 5 euros une fois la franchise déduite. Techniquement, c’est couvert. Concrètement, non.
Frais médicaux et rapatriement, les deux lignes à regarder en premier
Ce sont les deux garanties qui font la différence, et pour deux raisons différentes.
Les frais médicaux à l’étranger, parce que la facture dépend entièrement du pays où vous tombez malade. Le rapatriement sanitaire, parce que ce n’est pas un chèque, c’est une organisation : trouver le bon hôpital, envoyer un médecin, réserver un vol adapté, parfois un héliportage en montagne. Personne ne gère ça seul depuis un lit d’hôpital, encore moins dans une langue qu’il ne parle pas. Le ministère des Affaires étrangères le rappelle noir sur blanc : l’ambassade ne prendra pas ces frais en charge à votre place.
Et non, ce ne sont pas des scénarios de film catastrophe. Les récits qu’on croise le plus souvent, ce sont une carie soignée en Malaisie, une dent ébréchée après une chute de vélo en Australie, un nerf sciatique bloqué au Nicaragua après neuf mois de route, une infection gastrique en Bolivie. Rien de spectaculaire, mais tout à fait capable de gâcher un voyage.
Choisir sa formule, et lire les petites lignes
Il n’y a pas une bonne couverture, il y a la vôtre :
- Un séjour de deux semaines : un contrat ponctuel suffit largement.
- Plusieurs voyages par an : une formule annuelle évite de souscrire à chaque fois.
- Un long séjour ou un PVT : là, c’est un contrat spécifique, souvent exigé par le visa lui-même (on vous raconte tout ça dans notre dossier sur le visa PVT Argentine).
Ensuite, ouvrez les conditions générales (oui, vraiment). C’est dans les notes de bas de page que se joue le match : les sports pratiqués, la conduite d’un deux-roues, le délai pour déclarer un sinistre, les justificatifs à conserver. Et gardez le numéro d’assistance en version papier ou hors ligne, parce qu’un téléphone volé, ça arrive aussi.
En fait, ce qui compte, à trois heures du matin, dans un village où personne ne parle votre langue, c’est qu’il y ait quelqu’un au bout du fil qui sache quoi faire. Le reste, c’est du contrat.
Avant de boucler vos sacs, jetez aussi un oeil à notre trousse de secours en voyage et aux documents à préparer en famille. Bon voyage, et surtout, que tout ça vous serve le moins possible.
